每日房產干貨第一時間出現在你的面前！

各位，應該都返城到崗了吧？

不出意外的話，去年沒發的獎金，老板這個月就該打給你了。

又是一筆不小的收入，你會怎么花呢？

當然，如果對獎金的數額不滿意，也先別著急開噴。

你就當我沒問，順帶反思一下自己，過去的一年

——選擇是否正確，努力是否到位？

當然啦，你賺多或是賺少，也不會給我一毛，但是作為一個專業房產自媒體，對于尚且手握資金的老鐵們，我有兩點建議：

1.有錢買房的，一定要選對房子！

2.買了房還在還房貸的，拿到錢別著急提前還房貸！

第一點都快說爛了，如果是新粉，可以翻翻往期文章；如果還有其他困惑，先關注再私聊，歡迎隨時騷擾！

今天這篇，我們不聊如何買房，只聊一件事：

——要不要提前還房貸?

對于這個問題，只有一個相對標準的答案：

普通人不建議提前還房貸！

畢竟，這可是多數普通人能夠向銀行借的最大一筆錢了，只要給得了月供，就不會有人催債。

相反，你提前還，銀行甚至還會管你要違約金。

本來以為，房貸不要提前還已經是常識了。

但是抵不住后臺各位老鐵們屢次三番的詢問轟炸：

“利率那么高，房貸幾百萬，利息占了一半。”

“貸款三十年，不想一輩子給銀行打工。”

“手頭有余錢，早還早輕松。”

......

不得不感慨：越樸素的道理，越容易引發爭議。

簡單點說：每個月照常還房貸，通常不會成為負擔，但是突然沒錢了，才會成為負擔。

所以保證現金流，非必要不建議提前還貸。

如果你要問我為什么？請先記住這兩點，后文我再一一解釋。

1.把自己的錢握在手里：用現金流抵御突發風險

2.借銀行的錢建議慢慢還：用時間抵御欠債成本

先來看第一點：把自己的錢握在手里，用現金流抵御突發風險。

對于普通人而言，把錢拿在手里，有時候更有安全感。

欠的債可以慢慢還，而一旦手頭的現金流斷了，則是生活不能承受之重。

例如中年失業：

去年的情況大家都清楚，房產和教培行業的大洗牌，使得無數原先的行業精英成了“脫產者”。

借用網上的一句話說：時代的一粒灰，落到個人頭上就是一座山。

說句不該說的，提前還清貸款無可厚非，最怕的是

——貸款沒還完，錢賺不到了。

畢竟，越是普通人，就越容易失業。

去年最慘的人間現實恐怕就是：

老公地產行業，老婆教培行業，雙雙失業后，上有老下有小不說，還有一套房子在供著。

如果手里有現金，至少也是個緩兵之計：可以用積蓄按月還款，手上的余錢就可以幫助你渡過再找工作的“空窗期”。

再例如老人生病：

提前還款固然瀟灑，一旦出現家人病重這種特殊情況，急需的資金就是重要保障。

提前還了款，手上沒了現金。

往往只能折價賣房，但是又沒辦法及時變現，最終虧個十幾萬甚至幾十萬的大有人在。

所以，無論是為了自己還是家庭，房貸可以慢慢還，但一定把手頭的安全資金攥緊。

再來看第二點：借銀行的錢建議慢慢還，用時間抵御欠債成本。

時間就是金錢，這是俗套卻質樸的真理。

時間倒推回10年前，物價是多少，房價是多少，你的工資又是多少？

看一個具體的例子：

2010年前后的北京，人均工資是5000元，房價是1.2萬/㎡。

一套80㎡的剛需房，總價96萬，貸款60萬元，利率按4.9%算，月供大概是3000元。

——5000的工資，3000的月供，當時的購房者和現在的一樣辛苦。

但是，但是，但是，10年之后，3000元的月供，又算得上什么？

2020年的北京，人均工資已經超過萬元；

更重要的是，10年后的北京房價已經從1.2萬/㎡漲到6萬/㎡。

對購房者來說，幸福的事莫過于：欠債越還越輕松，資產還在翻倍上漲！

用最通俗的話來講，當下讓你倍感壓力的房貸，在未來會成為小菜一碟。

來看一些普通人容易忽視的趨勢：

2015到2016年的漲幅背后，伴隨著的是高層最誠摯的利好：多次降息、貸款利息極低；

2020年的狂熱，來自疫情之后為了穩增長，一大波猛烈的貨幣刺激。

今年降準、降息又跟上了！

——又是一個貨幣寬松之年！

大水一陣又一陣，普通人就該順勢而為。

——上頭正在鼓勵你借錢，鼓勵你花錢。

——你可以選擇不買房，但別輕易提前還貸。

說得專業一些，從宏觀經濟層面來看，貨幣在超發，通貨在膨脹，錢也就越來越不值錢，但是你的負債已經固定。

而你欠錢的成本會隨著時間增加而減少。

最直觀的感受就是，10年前你能拿5毛錢買一顆白菜，但是現在的5毛錢絕對已經買不來白菜了。

所以為什么不建議你提前還房貸？

因為你現在欠的50萬，30年后還是50萬，最大的區別是，同樣金額的錢已經貶值了。

不要提前還貸的意義在于：

——用未來已經貶值的錢，還今天欠下的債，爽歪歪！

如果這些你都不理解，請只管記住：房貸慢慢還，越久越劃算！

如果你真的勸不住想要提前還款，請看看是否符合以下這些特殊情況。

什么情況下可以提前還房貸？

1.對于手上余糧充分的土豪型選手，如果你實在享受“無債一身輕”的狀態，請自便。

2.有換倉計劃，且手上資金流相對充裕的人。

這個情況，咱們可得好好嘮嗑嘮嗑。

這當中多數人的狀況是什么：

有人是原先買了老家縣城，后面有錢了，想買省城，或者一線城市的；

有人是早期買了垃圾資產的，這會兒覺悟了，想置換優質資產的。

反正就是，之前買的房子不好，現在想換好的了。

并且，手頭還攢了點錢的。

這個時候，就可以考慮提前還房貸了。

為什么？

首先，原先不好的房子只會隨著時間的推移而逐漸掉價。

把原先的貸款還清，將不好的資產換掉，這叫及時止損。

另外，對于不少城市而言，是否還清貸款，關系到購房時的首付比例。

例如廣州，貸款還清再購房首付可以4成，沒還清則是7成以上。

所以，這時提前還清原有房貸，就可以降低置換二套房時的首付比例，減少資金壓力。

關于什么情況下提前還款更安全，這里給到一個較為妥當的參考標準：

剩余房貸只占據你個人現金資產的1/3以下時，此時有置換計劃，可以提前還款。

除此以外，但凡你的情況屬于以下任何一種

——手頭鈔票剛剛好只夠覆蓋剩余貸款；

——沒有置換計劃，只是不想長期負債；

——剛好有一筆現金處于閑置狀態；

——拿著一份固定薪水的工薪階層；

聽一句勸：不要提前還房貸，兜里有錢才是穩穩的幸福！

以上，該說的基本都說了。

最后再啰嗦幾句，本來欠錢這件事在中國人心目中就是一件“不光彩”的事。

更別說是像房貸這樣跨越二三十年的負債。

于是，按照我們傳統思維，有錢就應該盡快還債，讓身上的負擔早日卸下。

但是，請記住這樣一句話：

生活本就是一場巨大的游戲，想要勝出就要打破固有的大眾化思維。

如果暫時無法做到，就先從改變觀念開始：負債不可恥，房貸慢慢還。

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