在新能源汽車滲透率持續(xù)攀升的背景下，作為其重要配套服務(wù)的新能源車險，正經(jīng)歷著一場深刻的定價機制變革。3月23日，北京商報記者了解到，近日新能源車險自主定價系數(shù)迎來新一輪優(yōu)化調(diào)整，已經(jīng)由[0.6，1.4]擴圍至[0.55，1.45]。這是繼2025年9月以來的第二次擴圍。與此同時，行業(yè)也在持續(xù)探索新能源車險改革，從優(yōu)化定價系數(shù)讓保費更貼合風(fēng)險，到探索“車電分離”模式厘清電池資產(chǎn)風(fēng)險邊界，再到推動車企深入產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)揮數(shù)據(jù)與技術(shù)優(yōu)勢。這場革新覆蓋維修成本控制、保險精準定價、行業(yè)監(jiān)管完善與未來發(fā)展布局等全鏈條，正從根源上重塑新能源車險生態(tài)，推動行業(yè)走向車主與險企共贏的新局面。

定價區(qū)間再擴容

(資料圖片)

北京商報記者從業(yè)內(nèi)獲悉，近日，新能源車險自主定價系數(shù)區(qū)間已完成新一輪調(diào)整，由[0.6，1.4]擴圍至[0.55，1.45]，目前已經(jīng)在全國范圍內(nèi)落地。

所謂車險自主定價系數(shù)，是保險公司在基準保費基礎(chǔ)上，根據(jù)車型風(fēng)險、使用性質(zhì)、車主駕駛行為等因素進行浮動調(diào)整的區(qū)間因子。系數(shù)的浮動范圍直接決定了險企的定價邊界，而獲得更大自主定價權(quán)意味著險企在設(shè)定保費時擁有更靈活的調(diào)整空間，允許險企根據(jù)車輛的實際風(fēng)險水平差異化定價，這有助于險企更精準地匹配風(fēng)險、改善承保效益，也能讓優(yōu)質(zhì)車主享受到更優(yōu)惠的保費。

對于普通消費者而言，最關(guān)心的莫過于未來自己的車險保費是漲價還是降價，調(diào)價空間有多少。根據(jù)商業(yè)車險保費計算公式：商業(yè)車險保費=基準保費×無賠款優(yōu)待系數(shù)（NCD系數(shù)）×自主定價系數(shù)來算，理論上調(diào)整后車險保費價格最高可降價8.33%，即（0.55-0.6）/0.6=-8.33%。漲價空間同理，（1.45-1.4）/1.4=3.57%。

但需要注意的是，這只是理論上的浮動范圍，實際保費變動還會受到其他因子的制約。盤古智庫高級研究員江瀚表示，自主定價系數(shù)下調(diào)，意味著優(yōu)質(zhì)低風(fēng)險車主的理論最大折扣力度會更大，理論上的最大降幅不等于實際到手的全額降幅，因為保費還受交通違法記錄、車型零整比等多重因子制約，系數(shù)調(diào)整只是打開了調(diào)價的“天花板”與“地板”。

哪些新能源車車主的保險，能夠觸達新的價格“地板”？上海市海華永泰律師事務(wù)所高級合伙人、律師孫宇昊表示，通常具備良好駕駛習(xí)慣、出險記錄為零且車輛本身零整比較低的家用新能源車主，將最先享受到降價紅利，因為保險公司有動力通過低價爭取這部分優(yōu)質(zhì)業(yè)務(wù)；反之，行駛里程長、出險率高的網(wǎng)約車等營運車輛，以及維修成本高昂的高端車型或零整比畸高的特定車型，則因其高風(fēng)險特征而面臨保費上浮的可能。

漸進式改革

實際上，這已經(jīng)是新能源車險自主定價系數(shù)第二次調(diào)整，2025年9月，新能源車險自主定價系數(shù)首次進行調(diào)整，區(qū)間從[0.65，1.35]擴展至[0.6，1.4]。

相較于2023年傳統(tǒng)燃油車商業(yè)車險自主定價系數(shù)的浮動范圍直接由[0.65，1.35]擴大到[0.5，1.5]，新能源車險自主定價系數(shù)調(diào)整頻次更高，每次調(diào)整幅度更小，并非直接一步到位。孫宇昊指出，這種“小步快跑”的節(jié)奏旨在防止市場因定價區(qū)間瞬間放開而出現(xiàn)惡性價格戰(zhàn)或保費劇烈波動，給予保險公司充足的時間來升級精算模型、積累多維度的駕駛行為與車輛損耗數(shù)據(jù)，從而更平穩(wěn)地實現(xiàn)風(fēng)險與價格的精準匹配。

這樣的“小碎步”調(diào)整思路，也與監(jiān)管導(dǎo)向契合。去年初，金融監(jiān)管總局等四部門發(fā)布《關(guān)于深化改革加強監(jiān)管促進新能源車險高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見》（以下簡稱《指導(dǎo)意見》）曾提到，穩(wěn)妥優(yōu)化自主定價系數(shù)浮動范圍，對新能源商業(yè)車險自主定價系數(shù)浮動范圍進行合理優(yōu)化，有效發(fā)揮市場機制作用，促進新能源車險價格與風(fēng)險更為匹配，提升市場經(jīng)營主體的定價科學(xué)性。

業(yè)內(nèi)人士分析認為，自主定價權(quán)的持續(xù)擴大，將推動保險公司進一步結(jié)合自身險種風(fēng)控能力、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、綜合成本率等核心因素，動態(tài)調(diào)整新能源商業(yè)險件均保費，其承保利潤率有望得到進一步優(yōu)化。但與此同時，這也對保險公司的定價能力、風(fēng)控水平提出了更高要求，倒逼險企實現(xiàn)更精準的定價與更高效的風(fēng)險管理。

孫宇昊表示，險企必須摒棄粗放的定價模式，轉(zhuǎn)向精細化管理，險企需要能夠利用大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)精準識別不同車型、不同使用性質(zhì)乃至不同駕駛行為的風(fēng)險差異，并建立與之匹配的費率體系，否則將面臨因定價過高導(dǎo)致客戶流失或定價過低導(dǎo)致承保虧損的雙重經(jīng)營風(fēng)險。

探索“車電分離”

面對新能源車險長期存在的“車主喊貴，險企叫虧”雙重困境，行業(yè)并未止步于費率調(diào)整，而是將目光投向了更深層次的結(jié)構(gòu)性變革。

進入2026年，行業(yè)對“車電分離”模式商業(yè)車險的探索步伐加快。所謂“車電分離”，即車輛與動力電池作為獨立標的物進行銷售、管理和承保。

早在相關(guān)政策中就已釋放探索信號。《指導(dǎo)意見》曾提出，研究探索“車電分離”模式汽車商業(yè)車險產(chǎn)品，為相關(guān)新能源汽車提供科學(xué)合理保險保障。今年2月，深圳市地方金融管理局等四部門聯(lián)合出臺的《關(guān)于保險業(yè)助力科技創(chuàng)新和產(chǎn)業(yè)發(fā)展的行動方案（2026—2028年）》同樣指出，在城市交通等特定場景領(lǐng)域探索“車電分離”模式汽車商業(yè)車險產(chǎn)品。

目前，部分地區(qū)已經(jīng)開啟“車電分離”承保試點并初見成效。北京商報記者了解到，重慶黔途物流實施首批10輛新能源貨車更換，與傳統(tǒng)采購方式相比，初始投入成本降低30%—50%，保險保費也降低了約30%。

為何“車電分離”能有效降低保費、優(yōu)化風(fēng)險？在江瀚看來，在傳統(tǒng)模式下，電池作為整車最昂貴部件之一，其高風(fēng)險直接推高了整車保額與保費；分離后，車身險僅覆蓋不含電池的部分，保額大幅下降，直接帶動保費降低，試點數(shù)據(jù)顯示降幅可達30%以上。其次，這一模式確實有助于降低車輛自身的綜合風(fēng)險暴露。電池由專業(yè)運營方統(tǒng)一管理與維護，其專業(yè)性遠高于個人車主，能有效減少因不當充放電導(dǎo)致的電池故障與自燃風(fēng)險，從而從源頭上降低出險率。

陽光財險深圳分公司也公開強調(diào)，“車電分離”模式被行業(yè)視為系統(tǒng)性解決新能源車險“車主保值焦慮、險企定損復(fù)雜”這一核心矛盾的關(guān)鍵創(chuàng)新路徑，旨在通過厘清風(fēng)險主體、實現(xiàn)資產(chǎn)與風(fēng)險的精準匹配，為市場提供更科學(xué)的保險解決方案。