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近日，多家民營(yíng)銀行收緊中長(zhǎng)期定期存款供給，有的甚至直接下架中長(zhǎng)期定期存款產(chǎn)品。北京中關(guān)村銀行自5月30日起暫時(shí)下架個(gè)人及單位整存整取3年期存款產(chǎn)品，多家銀行APP上已下架5年期定存產(chǎn)品。

據(jù)了解，民營(yíng)銀行此輪存款調(diào)整呈現(xiàn)出產(chǎn)品下架與利率下調(diào)并行、長(zhǎng)期限產(chǎn)品優(yōu)先調(diào)整、差異化管控明顯的特點(diǎn)。

今年以來，民營(yíng)銀行凈息差壓力持續(xù)收窄，倒逼銀行以多舉措化解負(fù)債壓力。國(guó)家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布的《商業(yè)銀行主要指標(biāo)分機(jī)構(gòu)類情況表》顯示，截至今年一季度末，民營(yíng)銀行凈息差為3.62%，較去年末下降0.21個(gè)百分點(diǎn)。

中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行研究員婁飛鵬認(rèn)為，民營(yíng)銀行資產(chǎn)端收益率隨貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率下行而持續(xù)走低，但中長(zhǎng)期定期存款鎖定高成本負(fù)債，在利率下行周期中形成期限錯(cuò)配風(fēng)險(xiǎn)，下架中長(zhǎng)期存款產(chǎn)品是銀行主動(dòng)優(yōu)化負(fù)債結(jié)構(gòu)的行為。

監(jiān)管層面的持續(xù)引導(dǎo)也是重要推動(dòng)力。蘇商銀行特約研究員薛洪言認(rèn)為，下架中長(zhǎng)期定期存款，從監(jiān)管角度看是持續(xù)引導(dǎo)存款利率合理調(diào)整，遏制高息攬儲(chǔ)風(fēng)險(xiǎn)的表現(xiàn)。“在市場(chǎng)普遍預(yù)期利率仍將走低的背景下，銀行主動(dòng)壓降長(zhǎng)期限產(chǎn)品有助于避免利率倒掛，為資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)調(diào)整留出空間。”

壓力之下，民營(yíng)銀行如何調(diào)整策略應(yīng)對(duì)挑戰(zhàn)？薛洪言認(rèn)為，在負(fù)債端，民營(yíng)銀行應(yīng)主動(dòng)壓降高成本存款，同時(shí)通過數(shù)字化運(yùn)營(yíng)拓展結(jié)算類活期存款等低成本穩(wěn)定資金來源，優(yōu)化負(fù)債結(jié)構(gòu)。在業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)上，應(yīng)大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)與財(cái)富管理，獲取非息收入，降低對(duì)息差的單一依賴。在資產(chǎn)端，需深耕普惠金融與供應(yīng)鏈金融領(lǐng)域，利用地緣優(yōu)勢(shì)做深小微客群，提升風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力。此外，強(qiáng)化科技賦能，通過數(shù)字化降低邊際成本，構(gòu)建綜合服務(wù)生態(tài)，實(shí)現(xiàn)從“規(guī)模驅(qū)動(dòng)”到“價(jià)值驅(qū)動(dòng)”的轉(zhuǎn)變。

不只是民營(yíng)銀行，農(nóng)商銀行、村鎮(zhèn)銀行等中小銀行也在下調(diào)存款利率，部分銀行甚至下架5年期大額存單，雖偶有發(fā)售，但額度緊張且利率低于“2字頭”。“中小銀行普遍下調(diào)存款利率，是貨幣政策引導(dǎo)、利率市場(chǎng)化深化與行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)格局演變共同作用的結(jié)果。”薛洪言說，在央行持續(xù)引導(dǎo)市場(chǎng)利率下行以降低實(shí)體經(jīng)濟(jì)融資成本的背景下，銀行資產(chǎn)端收益走低，負(fù)債端降成本成為穩(wěn)定經(jīng)營(yíng)的必然選擇。

當(dāng)前，商業(yè)銀行存款掛牌利率處于低位，國(guó)有大行憑借資金成本優(yōu)勢(shì)加快下沉，無(wú)論是民營(yíng)銀行還是農(nóng)商銀行等中小銀行，與大行的存款利差在逐步縮小，中小銀行以往高息攬儲(chǔ)的老路已難以為繼。浙江農(nóng)商聯(lián)合銀行轄內(nèi)武義農(nóng)商銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，銀行應(yīng)發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，通過差異化的金融服務(wù)和金融產(chǎn)品創(chuàng)新，堅(jiān)持扎根縣域、深耕本土，提升服務(wù)區(qū)域經(jīng)濟(jì)效能。要從“拼價(jià)格”轉(zhuǎn)向“拼服務(wù)”，通過一攬子綜合金融舉措培育新的增長(zhǎng)點(diǎn)，增強(qiáng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。

在存款利率普遍降低的情況下，婁飛鵬表示，民營(yíng)銀行等中小銀行需要強(qiáng)化數(shù)字化風(fēng)控，通過稅務(wù)、社保、供應(yīng)鏈等替代數(shù)據(jù)構(gòu)建差異化信用評(píng)估模型，降低信息不對(duì)稱成本；聚焦細(xì)分賽道形成專業(yè)壁壘，如科創(chuàng)金融、綠色金融、新市民金融等，增強(qiáng)其服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)效能。（經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)記者 王寶會(huì)）